قدم الكونجرس هذا الأسبوع مشروع قانون بعنوان "اختيار المجتمع في قانون العقارات" لحظر التكتلات المصرفية بشكل دائم من دخول الوساطة العقارية أو إدارة الممتلكات. وذلك لأن بعض التكتلات المصرفية الكبرى طلبت الإذن من مجلس الاحتياطي الفيدرالي لبيع وإدارة العقارات. إلى حد كبير ، تدعم كل مؤسسة رئيسية في صناعة العقارات الفاتورة ضد البنوك في مجال العقارات.
لأكون صادقًا ، بدا اسم الفاتورة بالنسبة لي أورويلانيًا بعض الشيء. فكرتي الأولى هي ، "كيف يمكن لحظر المنافسة (أي البنوك) أن يمنحني خيارًا أكبر للمستهلك؟" من السهل أن نفترض أن عمالقة صناعة العقارات يحاولون فقط إبعاد تهديد تنافسي محتمل عن أعمالهم بنفس الطريقة التي ستبذل بها الأم المحلية وتجار التجزئة البوب كل ما هو ممكن لمنع إنشاء متاجر وول مارت الجديدة والمستودعات الرئيسية بعد ذلك. إلى متاجرهم.
ثم بدأت أفكر في هذا أكثر قليلاً. إذا تم السماح لبنك أوف أمريكا وسيتي بنك وبقية البنوك الوطنية بالدخول إلى الصناعة ، فما الذي سيحدث حقًا ومن الذي سيستفيد أكثر من ذلك؟ هل ستمنحنا منافسة أكثر أم أقل؟ ماذا يعني ذلك للشخص العادي الذي يريد فقط شراء أو بيع منزل؟
وذلك عندما أدركت أنه سيؤدي حقًا إلى القضاء على المنافسة وإلحاق الضرر بالمستهلك العادي. لماذا ا؟ لأن بنكًا مثل Bank of America لن يقوم فقط باستئجار مساحة مكتبية صغيرة مع اثنين من الموظفين في وسط المدينة ومحاولة بناء أعمالهم من الألف إلى الياء - متغلبًا على Prudential’s و Coldwell Banker’s و Remax’s في العالم على خدمة أفضل. لا ، سيدخل بنك أوف أمريكا السوق عن طريق التخلص من المليارات نقدًا لشراء أكبر سلسلة عقارات يمكنهم الحصول عليها. هيك ، حتى أنهم قد يشترون اثنين منهم! لا أختار بنك أمريكا ، ولكن أين أعيش هكذا أصبحوا بنكًا هنا - عن طريق شراء إحدى سلاسلنا المحلية؟
إذا تم تمرير هذا القانون ، فإنه سيبدأ بلا شك موجة من الهيجان من البنوك التي تشتري الشركات العقارية للاستحواذ على أكبر قدر من الحصة السوقية التي يمكنهم الحصول عليها في أسرع وقت ممكن. بمجرد إتمام الصفقات القليلة الأولى ، سيكون هناك ضغط هائل على البنوك الأخرى لتحذو حذوها. ومن المفارقات ، أن عمالقة صناعة العقارات الذين يحاولون إبعاد البنوك عن العقارات من المحتمل أن يقوموا ببيع أعمالهم بشكل جيد!
من خلال إجراء بحث سريع على Google على أكبر البنوك في البلاد ، اكتشفت أن أكبر البنوك ، Chase Manhattan ، تبلغ قيمته 270 مليار دولار. ما وجدته مثيرًا للاهتمام هو أن Banker’s Trust ، خامس أكبر بنك في البلاد ، تبلغ قيمته 95 مليار دولار فقط - أو ما يقرب من ثلث حجم Chase. يحدث انخفاض كبير بمجرد تجاوز البنوك الأربعة الأولى (تبلغ قيمة Morgan ، البنك الرابع ، 173 مليار دولار أو ضعف حجم Banker’s Trust). إذن ما هي البنوك الأربعة التي تعتقد أنها ستنجح في شراء أكبر الشركات العقارية؟ ما الذي تعتقد أنه سيحدث لـ Banker’s Trust's في العالم عندما يحصل Chase أو Bank of America على حجم 5-6 أضعاف بدلاً من 2-3 مرات؟ لقد خمنت ذلك ، جولة أخرى من عمليات اندماج البنوك!
لذا فقد حددنا الآن ما سيحدث - اكتساب جماعي وتغييرات في الأسماء ؛ عدد أقل من البنوك والشركات العقارية. ولكن ماذا عن المواطن العادي الذي يريد فقط شراء أو بيع منزل؟ من الناحية الواقعية ، ربما لن يغير التغيير عدد وكلاء العقارات في الشارع. على عكس الصناعات الأخرى ، يعمل الوكلاء بشكل أساسي لحسابهم الخاص - لذلك يتم تنظيم أعدادهم من خلال العرض والطلب على المبيعات ، وليس من قبل الشركات الكبيرة التي تتطلع إلى الدخول في الأعمال التجارية.
لكن قلة عدد الوكالات المرتبطة بالبنك سيعني بلا شك زيادة في النفقات الإجمالية للمستهلك. كيف؟ من خلال توفير جميع الخدمات التي تحتاجها لشراء منزل ، ستكون البنوك قادرة على تقليل المنافسة التي يمكن أن يحصل عليها المستهلك في مجالات مثل التمويل والتأمين. تصبح العقارات في الأساس وسيلة للبنك للاستحواذ على أعمالك بنفس الطريقة التي يدفعك بها شراء آلة تصوير إلى شراء مسحوق الحبر والإمدادات من الشركة التي صنعت آلة التصوير.
على الرغم من وجود قوانين تحظر على البنك "مطالبة" مشتري المنزل باستخدام خدمات البنك فقط ، فقد يكون هناك ضغط شديد على الوكلاء لتقديم مجموعة من الخدمات إلى مشتريهم. نظرًا لأن العديد من المستهلكين يعتمدون على وكيلهم لتهيئة التمويل لهم ، فقد يتم تهدئتهم إلى معدلات أعلى ورسوم أكبر. فكر في هذا ، منذ أن بدأت البنوك في الاندماج قبل بضع سنوات ، ما الذي حدث للفحص المجاني والاستخدام المجاني للصراف الآلي والخدمات الأخرى المجانية سابقًا في بنوكك الوطنية؟
ومع ذلك ، لرؤية أكبر تهديد يواجهه المواطن العادي من اندماج عقارات / مصرفي ، ما عليك سوى إلقاء نظرة على أزمة المدخرات والقروض منذ الثمانينيات. أصبحت المدخرات والقروض جامحة في صناعة العقارات بعد الحصول على قرض واحد متعثر